金融教育フェスティバル2009

生命保険文化センターでは、中立公正な立場から生命保険とは何かを消費者の皆様にご理解いただく活動をしています。日本では１０世帯のうち、９世帯近くが生命保険を活用し、１世帯当たり年間５０万円弱の保険料を払っています。生命保険は一旦入ると、１０年、２０年と続けますから、保険料も５００万円、１,０００万円になり、住宅に次ぐ買い物だと言われます。

生命保険は経済的なリスクに備える商品です。預貯金と比較してみると理解しやすいと思います。例えば、ここに健康な４５歳の男性が１,０００人いて、それぞれ、奥さんも子どももいるとします。万が一、本人が亡くなった場合に備えて、１,０００万円必要だとしますと、預貯金ではそれぞれが１,０００万円を貯めなくてはなりません。それに対して、生命保険では、１年間に死亡する確率を用います。この場合、１,０００人当たり２名ですから、全員から年間２万円を集めれば、１年後に亡くなった２人の遺族に１,０００万円ずつ支払うことができます。これが生命保険の基本的なしくみで、保険料の２万円は自分が死亡した場合に備える費用、言い換えれば安心・保障を買った費用ということになります。

ただし、「不治の病で１年以内の命」と医者から宣告された人が２人いて、その人たちが１，０００人の中に入り込んでしまうと、１年間に４人亡くなるかもしれません。そうなると加入者からみて不公平であり、保険会社にとっても保険金の支払いに不足します。一般に契約をする場合に告知義務があるのは契約者の公平性を保つために必要な制度であることはご理解いただけると思います。

生命保険は、このように死亡に備える保険もあれば、年金のように生きることを条件とした保険や、病気や事故による入院や手術、あるいは要介護状態に備える保険もあり、目的によって種類もさまざまですが、考え方としてはそれぞれの確率を使用して商品が設計されています。従って預貯金と異なり、生命保険は目的によって種類が異なるのが特徴です。

消費者の皆さんが保障の目的、金額、期間などの保障ニーズを明確にすればそれに適した種類を選択するのはそれほど困難ではありません。保障ニーズの検討に当っては、自分の生活設計、特にライフステージの変化、公的保障や企業保障の内容、預貯金の状況などを考慮しながら行うことが大切です。預貯金と生命保険、それぞれのしくみを理解して、目的に応じて使い分けることが合理的な生活設計に繋がると思います。