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わが家の味方「生命保険」

6.失敗しない保険のリフォーム

何度か説明しましたように、生命保険は一度加入したら、それで一生大丈夫ということはありません。

加入したときは100点満点の保険でも、時間がたってくれば、保障が足りなくなったり、逆にいらなくなったり、あるいは別の種類の保障が必要になってきます。年をとったり、家族が増えたり、保障に対する自分の考え方が変わってきたり、新しい保険商品が発売されたりするからです。最初から間違った保険に加入している場合もあります。

ですから、加入するときに慎重に保険を選ぶ以上に大切なのが、保険の見直しとリフォームです。保険を見直すときのポイントを考えてみましょう。

営業職員が勧める保険とは

生命保険に加入してしばらくすると(特に子どもが生まれたりすると)、あの営業職員がもう一度やってきます。そして「お子さまの誕生、おめでとうございます。これからは、お子さまのためにも、もっと大きな保障が必要ですね。いまの保険を「下取り」して「転換」すれば、死亡保障を増やせますよ」と勧めたりします。

転換とは何でしょう。いまの保険を「下取り」して、その下取り価格を新しい保険の「頭金」に充てる、という説明がよく使われます。

終身保険や定期付き終身保険などは、加入から何年かして解約すると「解約返戻金」が払われます。転換とは、いまの保険をいったん解約し、その解約返戻金相当額(正確には積立金)を新しく入る保険の一時払い(保険料)に充てるというもの。例えば、ふつうの月払いなら保険料が20,000円のところを、40万円を頭金のかたちで一時払いすると、月々の保険料は17,000円になる、という具合です。

転換が得だといわれるのは、まったく新規で保険に加入するより、頭金を払う分だけ保険料が安くなったり、実際に解約して返戻金を受け取るよりやや多い額が頭金に充てられたりするからです。

しかし、気をつけてください。転換のデメリットはとても大きいのです。転換するときは、最初に加入したときより年齢が高くなっていますから、同じ額の保障のために払う保険料が高くなっています。せっかく若いうちに入った安い保険料の権利をすててしまうことになるのです。高い予定利率の保険に加入していたら、転換することで予定利率が下がります。また、何かの事情で転換後に解約すると、転換しないで解約するよりも解約返戻金がかなり少なくなってしまいます。

一般に転換を勧められるのは、保障を増やすときですが、大半の場合それは賢明な方法とはいえないのです。

転換をすすめられたら

転換をすすめられたときは、次のことをかならず確認してください。

(1)解約返戻金はどうなるか、減らないか

現在の保険と、転換後の保険の10年後や、60歳時点での金額をくらべてみる。転換で解約返戻金が大きく減ってしまう例が多い。

(2)保険料を払う期間が長くなっていないか

60歳払済みだったものが、75歳払済みや終身払いになっていることも多い。支払期間が長くなると、月々の保険料は安くなるが、総支払保険料は増える。

(3)終身保険部分が減っていないか。

掛け捨ての部分の割合が増えると、保険料は相対的に安くなるが、終身の保障は減ってしまう。解約返戻金も貯まりにくくなる。

(4)終身保険部分の予定利率は何%から何%に変わるか

加入時期によっては予定利率4%以上の終身保険をすてて、1%台のものにのりかえることになる。もったいない。

以上の点から、転換に本当にメリットがあるかを確認しましょう。「今の古い保険では、新しい特約や保障がつけられないので、新しい保険に転換を」というセールストークがよく使われます。

どうしてもその新しい保障が必要なら、他の保険会社で探してみてください。きっと見つかるはずです。そちらで契約すれば、古い保険を転換する必要はありません。

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