わが家の味方「生命保険」

１．保険に関する素朴なＱ＆Ａ

Ｑ５．保険会社がつぶれたら加入している保険はどうなりますか？

Ａ５．保険会社がつぶれた（破綻した）場合、保険契約は別の（救済）保険会社にひきつがれるのが原則です。引き継ぐ保険会社が現れなかったときは、生命保険契約者保護機構にひきつがれます。契約が消えてしまったりすることはありませんので、まずご安心ください。

ただし、契約が引き継がれるときに、次の３つの条件が付きます。

１）責任準備金（＊1）が最大で10％減らされる。
２）予定利率（＊2）が破綻時点から引き下げられる。
３）破綻後、一定期間は早期解約控除（＊3）がもうけられる。

＊1：集めた保険料の中から、将来の保険金支払いのために積み立てている金額。積立金。
＊2：契約者から集めた保険料を何％で運用できるか予想し、その分保険料を割引くときの率。保険料を決める時の基準のひとつ。
＊3：解約返戻金から一定割合が差し引かれること。

これによって、貯蓄性の高い保険（年金保険、終身保険、養老保険など）、特に予定利率が高い時期に加入していたものは、保険金額や年金額が、契約時よりも大きく減ってしまう可能性があります。一方で、定期保険や医療保険などの掛け捨てタイプの保険は、あまり影響を受けません。

このように保険金額がいくらになるかは、加入した時期や保険の種類によって異なります。

もし加入している保険会社が破綻したら、自分のケースはどうなるかを、まずきちんと確認することが大切です。破綻後すぐの解約は、解約控除があるために、特に損が大きくなります。冷静に対処しましょう。

また、保険会社がつぶれそうといううわさをきいて、あわてて他社の保険に乗り換えるのも、得策ではありません。

今の保険を解約して新たに加入すれば、予定利率の低い保険に加入することになります。また契約年齢も高くなるため、同じ内容で加入し直せば、保険料は前より高くなります。保険の内容によっては、解約すると解約返戻金が払われますが、それは責任準備金（あるいは積立金）から手数料等を差し引いた金額ですから、解約したことで責任準備金が減らされたようなものです。

ですから、契約内容に問題がないなら、他社で新規加入するメリットはほとんどありません。多くの場合、そのまま続けた方が有利です。

新たに入り直した方がいいのは、今加入している保険の保障内容が自分に合わないというケースです。こういうケースでは、保険会社がつぶれそうかどうかにかかわらず、見直すべきです。見直しとリフォームの方法については、「(6)失敗しない保険のリフォーム」を参考にしてください。
６．失敗しない保険のリフォーム

破綻した生命保険会社の処理一覧
破綻生保名	破綻年月日	責任準備金削減率	変更後の予定利率	早期解約控除期間	早期解約控除割合
日産生命＊	1997.4	0%	2.75%	7年	15～3％
東邦生命	1999.6	10%	1.50%	8年	15～2％
第百生命	2000.5	10%	1.00%	10年	20～2％
大正生命	2000.8	10%	1.00%	9年	15～3％
千代田生命	2000.10	10%	1.50%	10年	20～2％
協栄生命	2000.10	8%	1.75%	8年	15～2％
東京生命	2001.3	0%	2.60%	10年	20～2％