ナビゲーションをスキップして本文へ

これより本文です

住宅購入資金 ~ローンの選び方、そのポイントとは?

マイホーム購入計画

頭金の重要性

頭金は自己資金の一部

住宅購入にかかる諸費用は、原則現金で支払うものなので、その分の現金を準備しておく必要があります。

自分の貯蓄などで住宅購入にあてることができる現金を「自己資金」とすると、「頭金」は自己資金から諸費用を支払った上で物件価額に充当できる部分となります。

住宅購入に必要な費用
「頭金」と「諸費用」は、現金(自己資金)で準備します。「頭金」と「住宅ローン」借入れが物件価額となります。

頭金が多いとメリットも大きい

住宅購入には諸費用のほか、引越し代や新しい家具の購入などにもお金がかかります。その上、頭金も支払おうとすれば、それなりの金額の準備が必要です。

現在は、頭金を入れなくても、物件価額全額の住宅ローンを借入れすることもできます。さらには諸費用分の借入れができる住宅ローンもあり、自己資金が少なくても住宅の購入は可能です。

しかし、頭金が多いとメリットも大きくなります。

メリット1:住宅購入にかかる総額が少なくなる

頭金が多ければ、その分借入金額は少なくてすみます。借入金額が少ないほど、支払う利息の金額が少なくなり、総額も少なくなります。

3,500万円の物件を購入した場合

※30年返済、金利2.0%(金利は変わらず)で試算。諸費用は考慮していない。

頭金 借入額 住宅ローン総返済額 頭金との合計額
なし 3,500万円 約4,657万円 約4,657万円
1割の350万円 3,150万円 約4,191万円 約4,541万円
2割の700万円 2,800万円 約3,726万円 約4,426万円

メリット2:金利が低い住宅ローンが利用できる

フラット35では、借入額が購入価額の9割以下(頭金が1割以上)の場合には、9割超の場合よりも低い金利で借入れができます。

「フラット35」の特徴

民間金融機関でも、頭金が2割以上ある場合にはより多く金利を引き下げてくれるところもあります。

上記の例で、頭金700万円の場合に金利が0.2%低くなり1.8%で借入れしたとすると、総返済額は約3,626万円。合計で4,326万円となり、頭金なしの場合との総額の差は約330万円にもなります。

メリット3:将来の売却や借換えの手続きがスムーズ

将来、その時点の物件価額よりも住宅ローンの残高が多く残っていると、売却する場合は自分の預貯金で補填しなくてはならない、あるいは住宅ローンの借換えをしたくても金融機関に断られてしまう、ということもあります。当初から借入額が少なければ、残高の減りも早く、そのリスクも小さくなります。

頭金が貯まるまで購入を待つべき?

頭金は多いほどメリットも大きくなります。

しかし、賃貸住宅に住み、賃料が高ければ、まとまった頭金を準備するのは難しいというのも現実でしょう。頭金ができるまで数年待つのか、頭金が十分ではなくとも早めに購入するか、迷いどころです。

賃貸住宅に住む期間が長ければ、その分、支払う賃料が多くなり、かえって生涯の住居費が増えてしまうことも考えられます。また、購入が遅くなるほど、住宅ローンの返済期間が短くなり、返済の負担も大きくなるでしょう。

このようなことから、頭金がなくとも、早めに購入するのも一手です。

無理のない予算を

ただし、あくまでも無理のない借入金の範囲内で予算を決めることが重要です。諸費用分まで借入れしてしまうとリスクは高まります。また、購入した後の生活予備資金も必要です。住宅購入を考えた場合には、頭金までの準備はできなくとも、諸費用分は準備するとともに、生活予備資金分は確保するようにしましょう。

著名人・有識者が語る一覧をみる

  • 日本文学研究者・早稲田大学特命教授 ロバート キャンベルさん
  • 歌手・タレント・女優 森公美子さん
  • 映画字幕翻訳者 戸田奈津子さん
  • タレント つるの剛士さん
  • テレビ東京報道局キャスター 大江麻理子さん
  • 落語家 春風亭一之輔さん
  • 教育評論家 尾木直樹さん
  • タレント はるな愛さん
  • 俳優 高橋克実さん
  • 料理コラムニスト 山本ゆりさん
  • ヴァイオリニスト 宮本笑里さん
  • デザイナー・アーティスト 吉岡徳仁さん
  • タレント デヴィ・スカルノさん
  • デジタルクリエーター・ITエバンジェリスト 若宮正子さん
  • 元新体操選手・タレント 畠山愛理さん
  • 俳優 内野聖陽さん
  • 歌手・俳優 石丸幹二さん
  • 俳人 夏井いつきさん
  • 女優 山村 紅葉さん
  • 料理研究家 土井 善晴さん
  • IT企業役員・タレント 厚切りジェイソンさん
  • プロサッカー選手 中村 憲剛さん
  • 脳科学者 中野 信子さん
  • 作家 上橋 菜穂子さん
  • 落語家 林家 たい平さん
  • 劇作家 演出家 女優 渡辺 えりさん
  • 青山学院大学陸上競技部監督 原 晋さん
  • 東京女子医科大学 先端生命医科学研究所教授 清水 達也さん
  • 元スピードスケート選手 長野五輪銅メダリスト 岡崎 朋美さん
  • 工学博士 石黒 浩さん
  • 日本体育大学教授 山本 博さん
  • 編集者 評論家 山田 五郎さん
  • 作家 荒俣 宏さん
  • 医学博士 日野原 重明さん
  • 山形弁研究家 タレント ダニエル・カールさん
  • 公認会計士 山田 真哉さん
  • タレント パトリック・ハーランさん
  • 精神科医 立教大学教授 香山 リカさん
  • 野球解説者 中畑 清さん
  • 順天堂大学准教授 鈴木 大地さん
  • 昭和女子大学理事長・学長 坂東 眞理子さん
  • プロスキーヤー クラーク記念国際高等学校校長 三浦 雄一郎さん
  • 明治大学文学部教授 齋藤 孝さん
  • マラソンランナー 谷川 真理さん
  • 数学者 秋山 仁さん
  • TVキャスター 草野 仁さん
  • サッカー選手 澤 穂希さん
  • ピアニスト 梯 剛之さん
  • 女優 竹下 景子さん
  • 食育研究家 服部 幸應さん
  • おもちゃコレクター 北原 照久さん
  • 宇宙飛行士 山崎 直子さん
  • 早稲田大学名誉教授(工学博士) 東日本国際大学副学長 エジプト考古学者 吉村 作治さん
  • 工学博士 淑徳大学教授 北野 大さん
  • 登山家 田部井 淳子さん
  • 音楽家 タケカワ ユキヒデさん
  
  • Let's チョイ読み!

おすすめコンテンツ

  • くらし塾 きんゆう塾
  • 刊行物のご案内
  • 金融経済教育推進会議
  • ナビゲーター
  • 伝えたいこの一言~生きるために大切な力
  • 金融リテラシー 講師派遣・講義資料・講座