Let'sチョイ読み！お金の知恵の活かし方

「ご利用は計画的に」ってどういうこと！？

初心者向け

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クレジットカードと消費者ローン

皆さんに注意してほしいのが、クレジットカードや消費者ローンなどとの付き合い方です。

クレジットカードの使用も借金をすることと同じ

クレジットカードは、ショッピング（買い物）とキャッシング（現金の引出し）の２つの機能を備えていますが、「お金を借りている」という点では共通です。ショッピングの場合、上手に使えば金利はかかりませんが、キャッシングの場合は金利がかかります。クレジットカードのキャッシングの金利、消費者ローンの金利（借入額10万円以上100万円未満の場合）は、ともに法律の上限金利にあたる年18％に近いケースがあります。借金が４年間で２倍になる水準です。

クレジットカードは支払い回数に注意

クレジット会社と契約を結んだうえで、ショッピングをカードで決済すると、後日、預金口座から代金が引き落とされます。急な出費で持ち合わせがないときや、海外旅行の際に現金を持ち歩く必要がないなど、とても便利なツールです。１回払い、２回払い、ボーナス払いであれば金利はかかりません。こうした使い方に徹して、ポイントを貯めてオトクに活用している人もいるでしょう。

しかしながら、３回以上の分割払いや「リボ払い」は年15％、キャッシングは年18％の金利がかかります。特に、高額な買い物をしても、毎月の返済額を少額に抑えられる「リボ払い」は、管理が複雑で、いつのまにか借入額が増えてしまうので気を付けましょう。

表１　クレジットカードの金利
支払方法	利息（金利）
１回払い、２回払い、ボーナス一括払い	なし
分割払い、リボ払い	年15％
キャッシング	年18％

消費者ローン

無担保で利用できて審査も簡単、早ければ１時間程度の手続きで借りられる手軽さの一方で、「利息制限法」の上限金利でもある、年18％など高い金利で貸し出されることが多いローンです。

最近では、大手銀行と提携している消費者ローンもあり、メディアでの宣伝効果もあって、身近な印象さえありますが、利用を誤ると、家計への影響が大きくなる可能性が高いものです。

表２　上限金利（利息制限法）
借入額	金利の上限
10万円未満	年20％
10万円以上、100万円未満	年18％
100万円以上	年15％

一歩間違うと多重債務！？

お金を借りたら元金と金利を返済しなくてはなりません。しかし、借りすぎてしまうと働いて得た収入では返済しきれなくなり、一歩間違うと、雪だるま式に複数の業者から借金返済のために借金をする「多重債務」状態に陥ってしまうこともあります。

ちなみに、多重債務に陥る原因には次のようなものがあります。

失業や収入減
身の丈を超えた無計画な消費
住宅ローン等の返済のために別の先から借金すること

失業や収入減、あるいは身の丈を超えた消費や住宅取得などから、人生の歯車が狂って、こうした事態に陥ってしまうことは、決してひと事ではありません。失業や収入減になっても多重債務に陥らないようにするために、まずは生活費３～６か月分の生活予備費を貯めましょう。貯蓄体質にするとともに、お金の使い方（借金の仕方も含む）に計画性を持つことが大事です。

ただ、何かの理由でもともと借りていた借金（奨学金や住宅ローン、クレジットカード払い分など）の返済が苦しくなった場合は、まず家計の収支を見直してみましょう。

また、トラブル等に遭遇した場合には、「消費者ホットライン１８８（いやや！と覚えましょう）」に電話して、消費生活センターに相談しましょう。

「ちゃんと返せるか」が大事

借入れとは、先に消費をして、将来の収入からお金の返済をする行為です。消費をして満足感を得るのは“今の自分”。そのツケを払うのは“未来の自分”です。しかも、高金利の借入れの場合は金利負担も重くなります。

お金を借りるときは、“未来の自分”に重すぎる負担をかけることがないよう、借入額、金利、返済計画に無理がないか、自分が背負う将来のリスクを慎重に考えましょう。大事なのは、「いくら借りられるか」ではなく、「ちゃんと返せるか」です。

金利を15％（一定）とした場合の、借入額、支払回数と毎回の返済額、返済総額の関係を見てみましょう（表３）。例えば、どうしても手に入れたいものがあって、200,000円だったとします。12回の分割払いにすれば、初回18,620円、2回目以降18,000円の返済となり、支払総額は216,620円。月々の返済を少なくするために支払い回数を24回にすれば、毎月の返済額は軽減されるものの、より長く借りるため利息の支払は増えてしまい、支払総額は232,740円と16,120円も多くなってしまいます。

欲しいものがもっと高くて500,000円だったらどうでしょう。毎月の負担を減らすために36回払いを選んだとします。初回18,500円、2回目以降17,300円となり、「毎回の返済額は20,000円に達しないのでよかった」と安心するのは早計です。支払総額は624,000円となり、利息額（手数料）だけで、なんと124,000円にもなります。今、満足感を得るならば、ツケを“未来の自分”に廻すこととなりますが、「貯蓄をしてから使う」ことができれば、こうした利息負担は発生しないものです。つまり、支払う利息分がオトクになると考えることもできます。

表３「分割払いでいくら払う？」
借入額	金利	支払回数	返済額（初回）	返済額（２回目以降）	支払総額（内利息額）
200,000円	15%	12回	18,620円	18,000円	216,620円（16,620円）
200,000円		24回	11,940円	9,600円	232,740円（32,740円）
500,000円		24回	25,250円	24,200円	581,850円（81,850円）
500,000円		36回	18,500円	17,300円	624,000円（124,000円）