金融教育フェスティバル2009

私ども経済市民教育推進グループは普段、主に高校生向けにクレジットカードや税金などの金銭教育を行っています。今日はクレジットカードによるリボ払い（リボルビング払い）についての講座ですが、日本では３億８５９万枚のクレジットカードが発行され、２００８年末の利用額は３０兆円で、対前年比で７％増えています。クレジットカードで買い物をした時の支払い方法は大きく分けて、翌月一括払い、ボーナス一括払い、分割払い、リボ払いの４つがあり、このうちリボ払いはあらかじめ毎月の支払い額を決めて払う方法で、この利用残高は大手カード会社５社だけで７,４００億円に上り、対前年比で１５％も伸びています。

それに伴い、国民生活センターに寄せられるリボ払いに関するクレーム・相談も２００７年度、２００８年度は２００５年度に比べて３倍になっています。内容は「入会時に勝手にリボ払いにさせられた」「手数料のことは知らなかった」「元金と手数料の区別がつかめない」「仕組みがわからない」などです。

ここで皆さんにリボ払いを体験していただくために３名の方にご協力頂きます（家電量販店で、１２万円の液晶テレビをＡさんは毎月１万円のリボ払いで、Ｂさんは１回１万８３０円・１２回の分割払いで購入。５カ月後、５万円の礼服をＡさんは１万円のリボ払いのままで、Ｂさんは１回１万３２２円・５回の分割払いで購入。Ａさんの合計支払額１８万７,０６３円に対して、Ｂさんは１８万１,００５円と６,０５８円の差が出る寸劇を実施）。

リボ払いは大きく分け、定額方式、定率方式、残高スライド定額リボルビング方式の３種類があり、定額は毎月一定額を払う。定率は残高に対してあらかじめ設定された割合で払う。残高スライドは、Ａ社の場合ですが、残高が１０万円までは、あらかじめ決められた額を払う、残高が１０万円以上になると残高が５,０００円増えるごとに、月々の支払いが１,０００円加算される方式です。

いずれの方式でも、リボ払いは毎月の締めの日の残高に対して手数料がかかります。例えば１２万円の商品を年利１４．５％で購入すると、最初の月の手数料は１２万円に対して１,４５０円で、１万円を払うと、手数料を引いた８,５５０円を返済したことになり、残高は１１万１,４５０円になります。翌月の手数料は、この残高に対する年利１４．５％の１,３４７円で、１万円払うと８,６５３円を返済したことになります。

一方で、あらかじめ支払い回数を決める分割払いの場合は、購入した商品代金に対して手数料がかかります。

もし、リボ払いを利用される時は、支払い方式を確認すること、残高を把握すること、手数料をまめにチェックすること、余裕資金がある時にまとめて返済することという４つの点を心得て下さい。とくに手数料については、カード会社からの通知だけで変更になることがあるので注意して下さい。リボ払いを含め、金融サービスは仕組みを理解し、本当に自分にメリットがあるかを確認して使いましょう。