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金融商品なんでも百科

(平成27・28年用)

保険・共済

共済

特徴

農業協同組合(JA)、漁業協同組合(JF)、生活協同組合などの協同組合や各種共済団体が、その組織の組合員とその家族、ならびに地域住民を主な対象者として、生命・財産などに対する災害やそのほかの出費に備えるために設けた相互扶助の制度です。一般保険でいう生命保険事業と損害保険事業の両方を兼営しています。税法上の特典については、生命保険や損害保険と同様の取扱いが受けられます。

金融商品購入の窓口…農業協同組合(JA共済)

JA共済の窓口は、全国の各地域の農業協同組合(愛称:JA)です。平成26年10月1日現在で全国に694のJAがあり、農家をはじめとした組合員だけではなく、所定の要件を満たせば組合員以外の地域住民の方々も利用することができます。JAでは、生命共済・建物更生共済・自動車共済などを提供する共済事業のほか、貯金、貸出などの金融取引を行う信用事業、営農・生活指導事業、農産物販売などを行う販売事業、必要な資材の一括購入を行う購買事業、厚生・医療事業、高齢者福祉事業など、地域社会での相互扶助(助け合い)を事業理念とした地域の総合事業を展開しています。

金融商品購入の窓口…全国労働者共済生活協同組合連合会(全労済)

全労済は、消費生活協同組合法(生協法)にもとづいて設立された、共済事業を行う生活協同組合の連合会組織で、各都道府県に設立された47の地域に分かれた共済生協、職域ごとに設立された8共済生協、3生協連合会から構成されています。

出資金を払い込み、全労済の会員である生協の組合員になれば、各種共済を利用できます。なお、全国に約200か所の店舗などがあり、保障に関するお問い合わせや手続等が行えます。

農業協同組合(JA)共済の主な商品

終身共済

一生涯にわたって万一のときを保障するプランです。ニーズに合わせて、特約を付加することにより保障内容を自由に設計することもできます。

一時払終身共済

まとまった資金を活用して加入する終身共済です。一生涯にわたる万一のときを保障するとともに、相続対策ニーズにも応えるプランです。

積立型終身共済

健康上の不安がある方でも簡単な手続きで加入しやすい終身保障です。終身共済より手頃な共済掛金で一生涯にわたって万一のときを保障します。

満期専用入院保障付終身共済

養老生命共済の満期を迎える共済契約者向けの終身共済です。万一のときの一生涯保障と入院・手術保障がセットされています。

定期生命共済

一定期間の万一のときを保障するプランです。手頃な共済掛金で加入できます。法人の経営者などの万一のときの保障と退職金などの資金形成ニーズに応えるプランもあります。

医療共済

病気やケガによる入院・手術を手厚く保障するプランです。ニーズに合わせて、保障期間や共済掛金払込期間が選べるほか、万一のときの保障や先進医療保障を加えたり、がん保障を充実させることもできます。

引受緩和型定期医療共済

健康上の不安がある方でも加入しやすい医療共済です。一定期間の病気やケガによる入院・手術を保障するとともに、共済期間の満了まで健康にすごしたときは健康祝金を受取れます。

がん共済

一生涯にわたってがんによる入院・手術を保障するプランです。がん診断時や、再発・長期治療のときは一時金を受取れます。ニーズに合わせて、先進医療保障を加えたり、入院、手術等の保障を充実させることもできます。

介護共済

所定の要介護状態となったときの資金準備のためのプランです。公的介護保険制度と連動しており、介護の不安をわかりやすく保障します。

一時払介護共済

まとまった資金を活用して加入する介護共済です。公的介護保険制度と連動しており、介護の不安をわかりやすく保障します。

予定利率変動型年金共済

老後の生活資金準備のためのプランです。医師の診査なしの簡単な手続きで加入できます。また、最低保証予定利率が設定されているので安心です。

養老生命共済

万一のときの保障とともに、資金形成ニーズにも応えるプランです。

一時払養老生命共済

まとまった資金を活用して加入する養老生命共済です。医師の診査なしの簡単な手続きで加入できます。

こども共済

子どもの入学や結婚・独立資金準備のためのプランです。共済契約者が万一のときは、満期まで毎年養育年金を受取れるプランもあります。

傷害共済

日常のさまざまな災害による万一のときや負傷を保障します。

賠償責任共済

日常生活・業務中に生じた損害賠償責任などを保障します。

団体定期生命共済

団体の福利厚生制度として活用できます。

建物更生共済

火災はもちろん、地震や台風などの自然災害も幅広く保障します。また、満期共済金は、建物の新築・増改築や家財の買替資金として活用できます。

火災共済

住まいの火災や落雷などの損害を保障します。

団体建物火災共済

団体の建物・動産の損害を総合的に保障します。

自動車共済

自動車事故による相手方への対人・対物賠償保障をはじめ、自身や家族のための傷害保障、車両保障など、万一の自動車事故を幅広く保障します。

自賠責共済

法律ですべての自動車に加入が義務づけられているものの1つです。人身事故の被害者への賠償責任を保障します。

(*1)上記の表で「万一のとき」とは、長期共済の場合、死亡、所定の第1級後遺障がいの状態または所定の重度要介護状態に該当したときをいいます。ただし、一時払終身共済、一時払養老生命共済および一時払介護共済は、死亡したときをいいます。また、短期共済の場合、死亡、所定の後遺障がいの状態に該当したときをいいます。
(*2)上記の共済のほかにも、国民年金基金共済、退職年金共済などがあります。

全国労働者共済生活協同組合連合会(全労済)の主な商品

こくみん共済

子どもからシニアの方まで、年齢や性別、暮らしのスタイルに合わせた多彩な保障タイプをそろえています。各世代のニーズにあわせて、入院・通院・手術・死亡・障がい・賠償などを幅広く保障します。

火災共済

火災や風水害等による住宅・家財の損害を保障します。

自然災害共済

火災共済に付帯して加入できます。地震、風水害、盗難等による住宅・家財の損害を保障します。「大型タイプ」と「標準タイプ」の2つのタイプから選べます。

新総合医療共済〈医療〉

病気・けがでの入院・手術・通院から先進医療などを保障します。保障期間は、「終身型」と「定期型」から選ぶことができ、三大疾病や女性特有の病気に特に手厚いタイプもあります。

新総合医療共済〈介護〉

一生涯の介護保障に特化した「終身型」と介護保障と医療保障がセットになった「定期型」から選べます。

新せいめい共済

病気や事故等万一のときに残された家族を守る遺族保障。「終身型」と「定期型」から目的・期間・保障額ごとにプランを選べます。

いきいき応援

健康状態に関する告知項目を簡素化して、加入引受基準を緩和しています。入院・手術・死亡保障に絞ったシンプルな保障内容です。

ねんきん共済

老後の備えとして、ゆとりある暮らしをサポートする個人年金商品。年金の開始時期や受取期間等もライフプランに合わせて設計できます。

マイカー共済

「人身傷害補償」「対人・対物賠償補償」「車両損害補償」など充実の補償内容とさまざまな特約や割引を組み合わせることができます。

自賠責共済

交通事故による被害者救済のため、法律(自動車損害賠償保障法)により、すべての自動車に加入が義務づけられているものの1つです。

交通災害共済

身近な交通事故から暮らしを守る死亡・障がいおよび入院・通院の保障。年齢・健康状態に関わらず、どなたでも加入できます。

団体生命共済

団体としてまとまって加入し、死亡、障がい、入院など万一に備え、相互に助けあう生命共済制度です。

(注)このほかにも、団体生命移行共済、新離退職者団体生命共済、新団体年金共済、慶弔共済などの取扱いがあります。

日本コープ共済生活協同組合連合会(CO・OP共済)の主な商品

《たすけあい》(医療保障)

医療保障に該当し、手ごろな掛金で医療保障を中心とした保障が得られます。ジュニア18コース、医療コースには通院中でも告知に該当しなければ加入できるコースがあります。
以下のコースと一緒に、月額保険金170円で最高1億円の個人賠償責任保険に加入できます。

ジュニア18コース

子どもに多いケガ通院、病気入院を1日目から保障します。

女性コース

女性がかかりやすい病気を手厚く保障します。

医療コース

入院や手術、ケガ通院等幅広く保障します。

ベーシックコース

入院や手術・死亡を中心に保障します。

《あいぷらす》(生命保障+入院特約+がん特約)

3,000万円までの生命保障を中心として、入院特約、がん特約がつけられます。

《ずっとあい》(終身保障)

生命保障と入院・手術の保障が生涯得られます。

火災共済

火災・風水害・地震などを幅広くカバーし、自然災害共済とセットすることで自然災害の保障を得られます。

《新あいあい》(生命保障+医療特約+女性疾病医療特約)

生命保障、満期金を中心とした基本契約に、医療特約や女性疾病医療特約がつけられます。

金融商品購入の窓口…日本コープ共済生活協同組合連合会(CO・OP共済)

日本コープ共済生活協同組合連合会(コープ共済連)は、地域の生協(コープ)を通じて共済を提供しており、共済の利用は地域の生協の宅配や店舗で手続きすることができます。平成25年3月20日現在、全国148の生協(連合会)でCO・OP共済を取扱っています。また、組合員がくらしの保障やお金について学ぶ活動(ライフプランニング活動)も行っています。

なお、生協を利用する際は出資金を払い、組合員になることで、商品とCO・OP共済どちらも利用することができます。

確定拠出年金(日本版401k)

時代の変遷とともに企業年金のあり方も変わってきました。

確定拠出年金は、加入者自身が運用商品を選択し、その運用成績次第で将来の年金受取額が変わる年金制度です。米国の年金制度401kプランをモデルにしたことから「日本版401k」とも呼ばれ、平成13年10月の制度開始以来、企業型で4,498件・19,004社(事業主数)が導入(平成26年8月末現在)し、約502.6万人が加入(平成26年8月末現在)、個人型で約19.5人(平成26年8月末現在)・121,148事業所が加入しています。

将来の年金受取額が決まっている従来型の確定給付型年金にくらべ、運用成績がよければ将来の年金額が増える、転職時に年金資産を移管できるといった特徴がありますが、運用成績が悪ければ年金額が減り、そのリスクは加入者が負うことになります。

確定給付型年金との違い
  確定給付型年金 確定拠出年金
(日本版401k)
拠出金(掛金) 決まっているが運用実績などにより改定されることがある あらかじめ決まっている
給付 あらかじめ決まっている 運用成績により変動
個人口座 なし あり
運用リスク 企業が負う 加入者が負う
転職時の年金資産移管 できない場合がある できる

企業が従業員のために掛金を負担し、従業員も掛金を拠出できる「企業型」と、個人が自ら申込み、自分で掛金を負担する「個人型」があります。

加入できる人・拠出限度額
制度 加入できる人 拠出限度額(年額)
企業型 企業の従業員
(国民年金第2号被保険者)
別の企業年金があるかどうかで限度額が異なる
・別の企業年金がある場合 330,000円
・   〃   ない場合 660,000円
個人型 自営業者(第1号被保険者) 国民年金基金と合わせて816,000円
企業年金のない企業の従業員
(第2号被保険者)
276,000円

※専業主婦(第3号被保険者)、公務員は加入の対象外
※企業型の拠出額については、(1)会社掛金と本人掛金の合計は限度額を超えない、(2)本人掛金は会社掛金額を超えない、というルールがあります。

離転職時のポータビリティ

加入者一人ひとりの個人口座が設けられており、掛金と運用収益が記録管理されています。そのため離転職の際、離転職先の制度に積立金を移管することができます。ただし、運用している商品はいったん解約し、改めて選択することになります。

  • 企業型…勤続3年以上で積立金全額を移管する権利が生じます。
  • 個人型…転職先が企業型を実施している場合には、加入年数に関係なく企業型に移管できます。

専業主婦や公務員になった場合には、加入資格を失います。

  • 掛金の積立期間が3年以下…脱退一時金として積立金の払戻しを受けられます。
  • 掛金の積立期間が3年超…運用指図者となり運用を継続できます。

また資産額が50万円以下の場合、企業型を個人型に移管すれば中途引出しが認められ、資産額が15,000円以下なら無条件で中途引出しできます。

運用

運用商品には、預貯金、公社債、株式、投資信託、信託、保険商品など、元本保証のものからハイリスク・ハイリターンのものまで複数あります。企業が用意した商品の中から従業員自身が選択、3か月に1回は運用先や資金の配分を変更することができるようになっています。

高い利回りを狙ってリスクの高い商品に投資し、元本を割込むような事態になっても誰も助けてくれません。だからといって元本保証商品の割合を多くしても運用中にはコストもかかるため、ある程度の利回りを確保しないと年金資産は増えていかないでしょう。

リスク度合いの異なる商品、投資先の異なる商品(株式と債券、日本と海外など)を組合せていくことが大切です。

企業で確定拠出年金制度が導入されれば従業員は否が応でも自分自身で運用していかなければならない環境におかれます。老後の安心を得る自助努力として長期的なライフプランの検討、投資知識の習得が不可欠な時代になってきたといえるでしょう。


保険・共済の目次

50音別目次

著名人・有識者が語る

  • 脳科学者 中野信子さん
  • 作家 上橋菜穂子
  • 落語家 林家たい平さん
  • 劇作家・演出家・女優 渡辺 えりさん
  • 青山学院大学陸上競技部監督 原 晋さん
  • 東京女子医科大学・先端生命医科学研究所教授 清水 達也さん
  • 元スピードスケート選手/長野五輪銅メダリスト 岡崎 朋美さん
  • 工学博士 石黒 浩さん
  • 日本体育大学教授 山本 博さん
  • 編集者・評論家 山田 五郎さん
  • 作家 荒俣宏さん
  • 医学博士 日野原重明さん
  • 山形弁研究家、タレント ダニエル・カールさん
  • 公認会計士 山田真哉さん
  • タレント パトリック・ハーランさん
  • 精神科医、立教大学教授 香山 リカさん
  • 野球解説者 中畑 清さん
  • 順天堂大学准教授 鈴木大地さん
  • 昭和女子大学理事長・学長 坂東眞理子さん
  • プロスキーヤー、クラーク記念国際高等学校校長 三浦雄一郎さん
  • 明治大学文学部教授 齋藤孝さん
  • マラソンランナー 谷川真理さん
  • 数学者 秋山仁さん
  • TVキャスター 草野仁さん
  • サッカー選手 澤穂希さん
  • ピアニスト 梯剛之さん
  • 女優 竹下景子さん
  • 食育研究家 服部幸應さん
  • おもちゃコレクター 北原照久さん
  • 宇宙飛行士 山崎直子さん
  • 早稲田大学名誉教授(工学博士) 東日本国際大学副学長 エジプト考古学者 吉村作治さん
  • 工学博士 淑徳大学教授 北野大さん
  • 登山家 田部井淳子さん
  • 音楽家 タケカワユキヒデさん

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