子どもの教育費、どう準備する？
（「教育費」の積み立て方法）
教育資金のベースとして「児童手当」を積み立てる
では、具体的に大学資金をどのように準備したらよいのでしょうか。まず、わが子にどのような教育を受けさせたいのか、ご家庭の教育方針を家族で話し合っておくことが大切です。小学校から私立に通わせたいのか、中学校・高校は地元の公立なのか、大学はどうするのか。それらによって教育資金の目標額が大きく変わってきます。その際、家族で長期的なマネープランをしっかりと立てておくと、いざ進学する際に慌てないですみます。子どもの教育費とあわせて、生活費など毎月の支出、住宅購入や車の買替えといった大きな支出、今後の収入の見通しなども整理しておくとなお安心です。
教育方針を話し合い、進学のイメージを固め、目標額を定めたら、どう教育資金を準備するのか具体的な計画を立てます。大学への進学を考えている場合は、子どもが高校を卒業するまでと、大学進学以降の二つの期間に分けると考えやすいでしょう。
まず、子どもが高校を卒業するまでの計画です。将来の大学進学を考慮して、家計を工夫することで、できるだけ貯蓄をしましょう。例えば、月１万円を18年間積み立てれば200万円以上のまとまった金額になります。
また、子どもが中学校を卒業するまで支給される「児童手当」も、大学資金の一部として貯蓄しておきましょう。児童手当は、子どもが３歳未満のときは月額１万5,000円、３歳〜小学校修了までは同１万円（第３子以降は１万5,000円）、中学生の間は同１万円が支給されます（ただし、収入が一定以上の所得制限世帯には、０歳〜中学生まで月額5,000円が支給されます）。この児童手当には手を付けずに自動積立などで貯蓄していくと、子どもの中学校卒業までに約200万円（所得制限世帯でも約90万円）を貯めることができます。
例えば、私立大学・文系に自宅通学で進学する場合、前述の通り、大学４年間で717万円かかります【図表３】。家計の工夫で貯めた約200万円と児童手当を使わずに貯めた約200万円で合計400万円となり、教育費の半分以上を工面することができるのです。これであれば、残りのうち200万円を引き続き家計からのやり繰りで捻出し、100万円は子ども本人のアルバイトなどでまかなうといったことが可能になります。
「学資保険」や「つみたてNISA」の利用も検討する
比較的教育費の負担が少ない期間に、金融商品を利用してお金を準備するのも一つの手です。まずは、「学資保険」です。学資保険は保険会社が販売する商品で、毎月決まった保険料を支払い、加入時に設定したタイミングで満期保険金を受け取るという仕組みです。
現状の金融環境の下では、高い運用利回りはあまり期待できませんが、毎月、保険料が自動で引き落とされていくため、着実に教育資金を積み立てることができます。また、家計が苦しくなったときでも取り崩しにくく、結果として教育資金は守られることになります。親に万が一のことがあった場合にはそれ以降の保険料の払込みは不要になり、子どもは満期保険金を予定通り受け取れるという、保険ならではの備えがあることも見逃せません。
仮に子どもが０歳のときから学資保険に加入し、月々約１万円の保険料を15歳まで払い込むと、18歳のときに約200万円の満期保険金を受け取れます。児童手当を積み立てることで貯めた約200万円を合わせれば、先ほどと同様に400万円を達成できます。
ただし、学資保険には注意すべきポイントがあります。まず、契約途中で解約をすると、戻ってくる解約返戻金が払い込んだ保険料の総額よりも少なくなる可能性があります。とくに、契約してからの期間が短いほど元本割れの可能性が高くなりますので、満期まで続けることを前提に加入しましょう。
もう一つの注意点が、保険金の受取時期です。推薦入試で大学へ進学する場合、試験のタイミングが高校３年生時の10月から11月ごろと、一般入試より早く、入学金の納付時期も早いのです。多くの場合、学資保険の満期保険金の受取時期は「子どもが18歳になったとき」で設定しますが、推薦入試で進学先が決定してもまだ18歳になっていなければ、満期保険金は受け取れません。ですから、受取時期の設定は、推薦入試も想定して決めた方がよいでしょう。
また、「つみたてNISA」を利用するという方法もあります。つみたてNISAは、年間40万円を限度に最長20年間、資金を投資信託やETF（上場投資信託）で積立て・運用でき、税制優遇により、運用益が非課税になります。運用する投資信託やETFは金融庁が定めた一定の基準を満たした長期保有向きの銘柄に絞られており、手数料などのコストが低く抑えられています。
ただ、元本保証はありませんので、教育資金をすべてつみたてNISAだけで用意するのではなく、学資保険や預貯金などと組み合わせるとよいのではないでしょうか。
