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住宅購入資金 ~ローンの選び方、そのポイントとは?

新たに住宅ローンを借入れる

住宅ローンの諸費用

住宅ローンを借入れするためには、諸費用がかかります。物件購入の際には、この諸費用も予算の中で考えるようにしましょう。

住宅ローン借入れに必要な諸費用

住宅ローン借入れに必要な費用は次のようなものがあります。

項目 概要 新築マンション購入のために、銀行ローン3,000万円借入れした場合の目安
契約書貼付
印紙税
借入額100万円超500万円以下・・・2,000円
借入額500万円超1,000万円以下・・・1万円
借入額1,000万円超5,000万円以下・・・2万円
借入額5,000万円超1億円以下・・・6万円
2万円
保証料 保証会社に支払う。最近では保証料のかからないローンもある。 約62万円
ローン事務手数料・保証会社手数料 金融機関によって異なる。 約3万円
抵当権設定登記の登録免許税 借入額の0.1%(2020年3月末まで、住宅用家屋の軽減税率) 3万円
司法書士報酬 借入額等による。 約8万円
適合証明書の交付手数料 「フラット35」を申込む場合の適合証明交付手数料。5万円程度(検査機関で異なる)。
小計 約78万円

※上記表はあくまでも目安です。各算出額は諸条件で異なります。

契約書貼付印紙税

住宅ローンの金銭消費貸借契約を締結する際に、印紙税がかかります。借入金額により異なります。

保証料

保証会社に保証を依頼するために支払う保証料と、その保証事務手数料があります。ただし、一部の金融機関では、保証料なしという商品もあります。

ローン事務手数料(取扱手数料など呼称はさまざま)・保証会社事務取扱手数料

ローン事務手数料は、金融機関によって43,200円、108,000円など固定でかかるものや、「融資額の○%」と割合でかかるものもあります。

保証会社の保証が必要な場合には、保証料とは別に保証会社の事務手数料がかかります。

また、不動産業者の提携ローン利用時には、不動産業者に対する取次事務手数料が別途かかる場合もあります

抵当権設定登記の登録免許税、司法書士報酬

住宅ローンを借りるには抵当権の設定登記が必要になり、登録免許税がかかります。司法書士報酬も借入額によって異なってきます。

その他住宅ローンにかかわる費用

借入者が死亡・高度障害状態になった際にローン残高が保険金で清算される生命保険が団体信用生命保険(団信)です。

多くの住宅ローン商品の場合、保険料分を金利に含める、あるいは金融機関が負担する形で、借入者の負担はありません。

三大疾病保障付き、八大疾病保障付きなど、団信の保障の幅も広がっており、その分、金利が高くなる、または保険料を別途支払うものもあります。

また、住宅ローン借入れの要件に、火災保険に加入すること、としているところがほとんどです。35年など長期で加入する、毎年更新するなどで保険料も変わります。

保証料

住宅ローンを借入れる要件の中に、「所定の保証会社の保証が受けられること」があります。万一、返済できなくなった場合には、保証会社が、借入れした本人に代わって、金融機関に残りの債務を全額返済してくれる、という仕組みです。

この保証を受けるために支払うのが保証料で、借入金額、返済年数によって決められます。

しかし、保証会社が肩代わりをしてくれても、借金がなくなるわけではありません。以降は保証会社への債務が残ります。この点は理解しておくことが必要です。

保証料不要のローン

最近では、保証の必要がない、つまり保証料が不要である住宅ローンも出てきています。「フラット35」もその一つです。保証料は住宅ローンの諸費用の中でも多くを占めるものですので、保証料の支払いが必要でなければ、当初の負担は軽くなります。

保証料の金利上乗せ

また、保証が必要な場合でも、当初一括払い(外枠方式)する方法以外に、毎回の返済額に乗せて支払う方法もあり、この場合は通常、金利が0.2%程度上がります。このような方法でも、初期費用を抑えることができますので、自己資金が少ない場合などにも活用できる方法です。

著名人・有識者が語る

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  • 料理研究家 土井 善晴さん
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  • 脳科学者 中野 信子さん
  • 作家 上橋 菜穂子さん
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  • 青山学院大学陸上競技部監督 原 晋さん
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  • 元スピードスケート選手 長野五輪銅メダリスト 岡崎 朋美さん
  • 工学博士 石黒 浩さん
  • 日本体育大学教授 山本 博さん
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